ChongMingS.COM崇明網訊 8月20日，最高法正式發布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。
民間借貸利率司法保護上限迎來大范圍調整，年利率24%和36%的“兩線三區”原則將成為歷史。
01最高法：大幅下調民間借貸利率的司法保護上限
民間借貸的利率是民間借貸合同中的核心要素。《規定》對民間借貸利率司法保護上限作出調整，明確以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規定》中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。
最高人民法院審判委員會專職委員 賀小榮：以2020年7月20日發布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度下降。
賀小榮表示，民間借貸與中小微企業有著千絲萬縷的聯系，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，有利于降低中小微企業的融資成本，引導整體市場利率下行，是當前恢復經濟和保市場主體的重要舉措。
02民間借貸逾期利率不得高于司法保護上限
最高法有關負責人介紹，新規并未禁止正常的民間借貸，但針對審判實踐中有關企業套取銀行貸款又高利轉貸、企業向單位員工集資后又轉貸牟利等情況，新規明確將此作為“民間借貸合同無效”的一種情形。
根據新規，民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉手放款。
民間借貸利率超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率的4倍，就將界定為高利借貸行為。而根據我國法律規定，高利放貸嚴格禁止。
最高人民法院審判委員會專職委員 賀小榮：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。
賀小榮介紹，當事人約定的逾期利率也不得高于民間借貸利率的司法保護上限。即借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍為限。此外，當事人主張的逾期利率、違約金、其他費用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護上限。
03最高法：禁止以營利為目的“職業放貸”行為
新規對“職業放貸”行為進行了規范，新規明確未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，應當認定為無效。
近幾年，隨著民間借貸的迅速發展，放貸人的職業化傾向越來越明顯，出現了所謂“職業放貸人”，就是出借人的出借行為具有反復性、經常性，借款目的也具有營業性。對此，新規明確，對于以“民間借貸”為名，未經金融監管部門批準而面向社會公眾發放貸款的行為，應認定無效。
最高人民法院審判委員會專職委員 賀小榮：在人民法院認定借貸合同無效的五種情形中增加了一種，即第十四條第三項“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”應當認定無效。
此外，最高法表示，要嚴格限制高利轉貸行為，即有的企業從銀行貸款后再高利轉貸，特別是少數國有企業從銀行獲得貸款后轉手從事貸款通道業務，違背了金融服務實體的價值導向。
04助貸機構等利潤將被攤薄
柒財智庫高級研究員畢研廣表示，之前民間借貸的利率是24%，很多的小貸公司和民間放貸機構，也是遵循24%的利率。而在24%—36%部分為可協商、可協調。
超過36%部分，認定無效。現在則變成了民間借貸的最高利率上限，按照LPR（貸款市場報價利率）的4倍為最高，不再設定區間，超過LPR4倍的認定為高利貸，相較于過去的24%和36%下降幅度較大。
“不過，LPR不會一直降低，畢竟它是上下浮動的，雖然現階段LPR處在一個較低的水平，未來隨著經濟的發展，LPR肯定會出現一定的上揚。所以，對于金融機構和助貸機構來講，現階段將根據紅線重新對貸款產品進行定價，可能會出現利率較低，利潤較薄。
未來隨著LPR的調整，整體上也會出現上揚。”畢研廣認為，影響較大的是P2P和民間借貸行業，之前很多的P2P是出借人、借款人模式，其中的網貸平臺執行的標準幾乎是一口價模式。受到此次最高法民間借貸上限的調整，最高不超過LPR4倍。那么，民間借貸和民間金融在融資方面會進行大幅的縮水。
不過，對于小微企業和個人來講，不管是金融渠道融資還是民間借貸，利息都降下來，融資成本將變得相對便宜。
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