ChongMingS.COM崇明網(wǎng)訊 一張監(jiān)管函意味著“相互保”產(chǎn)品違規(guī)問題已有蓋棺定論。近日銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布2019年第3號(hào)行政處罰決定書，經(jīng)查，信美人壽保險(xiǎn)相互社因未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率以及欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人兩項(xiàng)違規(guī)，累計(jì)被罰93萬(wàn)元。而信美人壽收到罰單與此前火熱一時(shí)的“相互保”產(chǎn)品有直接關(guān)系。
“相互保”收到監(jiān)管函
據(jù)罰單顯示，信美人壽在“相互保”業(yè)務(wù)中通過(guò)產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整的方式改變了產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算方法以及費(fèi)率計(jì)算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。此外，信美人壽存在欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，在“相互保”業(yè)務(wù)中向保險(xiǎn)消費(fèi)者傳達(dá)“相互保”產(chǎn)品依法合規(guī)的錯(cuò)誤信息，以及第一年參與成員分?jǐn)偨痤~僅需一兩百元的誤導(dǎo)信息。上述兩項(xiàng)違規(guī)，時(shí)任董事長(zhǎng)以及時(shí)任副總經(jīng)理兼總精算師對(duì)上述違法行為負(fù)有直接責(zé)任。
銀保監(jiān)會(huì)對(duì)信美人壽以及相關(guān)負(fù)責(zé)人累計(jì)罰款93萬(wàn)元。
資料顯示，信美人壽是國(guó)內(nèi)首家成立的相互人壽保險(xiǎn)組織。其注冊(cè)地為北京，初始運(yùn)營(yíng)資金10億元，主要發(fā)起會(huì)員為螞蟻金服、天弘基金、國(guó)金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健等九家企業(yè)。
據(jù)了解，“相互保”產(chǎn)品宣稱“0元加入，最高享受30萬(wàn)元保障”。結(jié)果10天內(nèi)加入成員超過(guò)1000萬(wàn)，一個(gè)月內(nèi)加入成員超過(guò)1860萬(wàn)，單一一款產(chǎn)品能引來(lái)如此龐大的客戶量和流量，令傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)側(cè)目。不過(guò)在2018年11月末，螞蟻金服宣布將“相互保”升級(jí)為“相互寶”。升級(jí)原因是信美人壽受到監(jiān)管約談，信美相互不能以“相互保大病互助計(jì)劃”的名義繼續(xù)銷售《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》。
網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，將網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品“混為一談”是這類產(chǎn)品的問題所在。
近期中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)報(bào)告》認(rèn)為“相互保”問題出在產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)。該報(bào)告指出，“相互保”產(chǎn)品將網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃偽裝成相互保險(xiǎn)，雖然短期內(nèi)吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規(guī)定使用經(jīng)報(bào)備的條款費(fèi)率、誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題而被監(jiān)管叫停，給公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解也帶來(lái)較大的不良影響。
簡(jiǎn)單來(lái)講，相互保險(xiǎn)是有保險(xiǎn)公司承保的商業(yè)行為，需要事先設(shè)立資金池，基于精算和統(tǒng)計(jì)定價(jià)，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后可獲得理賠。而網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃是一種社會(huì)信用契約，具有公益慈善性質(zhì)，成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，賠款主要來(lái)自成員間的籌款互助，分?jǐn)傤~度也隨著參與人數(shù)的增減發(fā)生變化。
高吸引力帶來(lái)追隨者
但從市場(chǎng)反應(yīng)來(lái)看，在螞蟻金服將“相互保”這一保險(xiǎn)產(chǎn)品“升級(jí)”為“相互寶”互助計(jì)劃后，產(chǎn)品仍受到市場(chǎng)歡迎，值得注意的是，新的“相互寶”產(chǎn)品是由螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，與信美人壽無(wú)關(guān)。數(shù)據(jù)顯示，大病互助計(jì)劃“相互寶”在成員數(shù)量超過(guò)5000萬(wàn)，平均每1分鐘就有近200人加入。由于成員數(shù)量眾多，所以互助金每人的分?jǐn)偨痤~往往只有幾分錢。
同時(shí)根據(jù)數(shù)據(jù)分析來(lái)看，“相互寶”的5000萬(wàn)成員中，有31%來(lái)自農(nóng)村和縣城，47%為外出務(wù)工人員。而已經(jīng)獲得救助金的24位成員中，也有一半來(lái)自低線城市和農(nóng)村，大部分是兒童和外出務(wù)工人員，最小的只有2歲。客觀上，該產(chǎn)品有助于緩解低收入家庭的大病致貧風(fēng)險(xiǎn)。
此外，該類網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃也引來(lái)追隨者。例如，滴滴打車APP于今年1月2日上線“金融服務(wù)”頻道，同時(shí)推出“點(diǎn)滴相互”，除了0元加入，還宣稱最高互助金額為50萬(wàn)元，截至目前已超過(guò)50萬(wàn)人參與。而在本月，電商巨頭蘇寧也推出了“寧互寶”互助計(jì)劃，目前處于項(xiàng)目?jī)?nèi)測(cè)階段。
互助計(jì)劃仍存監(jiān)管盲區(qū)
不過(guò)，改造后的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃就完全進(jìn)入到監(jiān)管安全區(qū)了嗎？國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，改造之后的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，如果產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)或者和保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有連接的話，就不屬于銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，至少目前來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是由銀保監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管。
另有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，目前的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，除了公司內(nèi)部進(jìn)行自覺地監(jiān)管外，外部監(jiān)管還處在比較模糊的境地，亟待出臺(tái)相關(guān)政策。
同時(shí)，“相互保”這一案例也給業(yè)界帶來(lái)一定啟示。朱俊生談到，例如在接下來(lái)的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃本身何去何從、是否要納入監(jiān)管以及如何監(jiān)管。同時(shí)，監(jiān)管部門在防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者的利益以及促進(jìn)創(chuàng)新之間，要保持一個(gè)怎樣的平衡。此外，保險(xiǎn)公司如何利用金融科技或者保險(xiǎn)科技依法合規(guī)地去對(duì)新的渠道和新的商業(yè)模式進(jìn)行探索等等，這些都是值得去考慮和反思的。
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