ChongMingS.COM崇明網(wǎng)訊 “小微采購卡”、“易達(dá)金”、“備用金”、“微貸金”、“融易通”、“易享金”等新型信用卡，你是否聽說過？這些銀行發(fā)放的信用卡，既有傳統(tǒng)信用卡的部分特征，性質(zhì)又類似于小額貸款，亟待引起監(jiān)管部門的重視。
昨天，浦東新區(qū)檢察院發(fā)布《金融檢察白皮書》透露，去年共受理這類新型信用卡業(yè)務(wù)引發(fā)的詐騙案16件，涉案金額15萬元以上的5件，金額最大的超800萬元。檢察官認(rèn)為，與傳統(tǒng)信用卡相比，新型信用卡業(yè)務(wù)面臨的審核、管理等挑戰(zhàn)更大。
老板找來18個“托”騙取貸款
許多股份制銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行，都在陸續(xù)推出新型信用卡業(yè)務(wù)。記者了解，與傳統(tǒng)信用卡的透支消費、取現(xiàn)等功能相比，新型信用卡的功能有很大不同。許多卡相當(dāng)于傳統(tǒng)的小微企業(yè)貸款，由小微企業(yè)出于經(jīng)營需要向銀行按照一定費用和期限借款，并需要企業(yè)提供一定擔(dān)保；它的使用方式也不同，大部分卡的取現(xiàn)額度為信用卡額度的30%-50%，而有的新型信用卡業(yè)務(wù)突破此類限制，可以根據(jù)客戶申請將等同于信用卡額度的現(xiàn)金轉(zhuǎn)入其借記卡，供客戶隨意支取。
檢察官指出，此類新型信用卡業(yè)務(wù)既有傳統(tǒng)信用卡的部分特征，性質(zhì)上又類似于貸款。因此，一旦出現(xiàn)客戶無法按期歸還所欠資金的情形，將可能涉嫌犯罪。
經(jīng)營酒業(yè)公司的彭某，為融資需求與某銀行上海分行簽訂采購卡分期透支業(yè)務(wù)合作協(xié)議，以“小微采購卡”的方式獲得授信2000萬元。合作協(xié)議約定：向酒業(yè)公司購買產(chǎn)品的客戶，經(jīng)過申請和審核，可以由銀行提供貸款用以支付貨款，并將相關(guān)款項直接劃進(jìn)酒業(yè)公司的賬戶。
不料，這項合作協(xié)議被彭某鉆了空子。他虛構(gòu)購銷合同、授權(quán)書、證明材料等，組織員工等18人，以借款人身份向銀行騙取貸款825萬余元。經(jīng)銀行多次催收，這些款項都未歸還。
建議貸前貸中貸后“全風(fēng)控”
“銀行借信用卡來發(fā)放小微企業(yè)貸款，已經(jīng)突破了相關(guān)管理規(guī)定?！睓z察官介紹，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等，商業(yè)銀行的個人信用卡透支消費應(yīng)當(dāng)用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等。對于此類業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門尚未有明確態(tài)度，沒有明令禁止或設(shè)定不同于傳統(tǒng)信用卡發(fā)放的審批流程。
表面上看，新型信用卡滿足了小微企業(yè)的“小、頻、快”融資需求，銀行本身也能從中獲得高收益。但事實上，由于審核不嚴(yán)、監(jiān)管不力等漏洞，這一業(yè)務(wù)存在很高風(fēng)險。《金融監(jiān)察白皮書》指出，銀行應(yīng)通過貸前、貸中、貸后多種手段，提升風(fēng)險管控能力。同時，從金融監(jiān)管的視角來看，監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注新型信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險，加強(qiáng)實質(zhì)審查并設(shè)置專門的備案審批流程，并及時針對爭議問題出臺監(jiān)管意見、明確監(jiān)管態(tài)度。
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