ChongMingS.COM崇明網訊 4月26日，上海的養老金又漲了！但如果你掐指一算，發現到退休時自己養老保險繳費未滿15年，你會不會有點崩潰？
其實，根據《實施<社會保險法>若干規定》，參保人員達到退休年齡，但企業職工基本養老保險繳費年限未滿15年，有三種處理方式可選擇：
1、可延長繳費至15年
可以按照國家有關規定在待遇領取地延長繳費至滿15年（其中社會保險法實施前參保，延長繳費5年后仍不足15年的，可以一次性繳費至滿15年）。
2、可轉入城鄉居民養老保險
可以申請轉入戶籍所在地新型農村社會養老保險或者城鄉居民社會養老保險，享受相應的養老保險待遇。
3、可終止職工基本養老保險關系
個人可以書面申請終止職工基本養老保險關系。社會保險經辦機構收到申請后，應當書面告知其轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險的權利以及終止職工基本養老保險關系的后果，經本人書面確認后，終止其職工基本養老保險關系，并將個人賬戶儲存額一次性支付給本人。
哪個方式劃算？
那么，三種方式該選哪種，延長繳費又該按什么標準繳？
先看一下職工養老保險和城鄉居民養老保險各自領取養老金的計算公式：
職工養老保險：月領取養老金=基礎養老金＋個人賬戶養老金÷139（按60歲退休計算）。
居民養老保險：月領取養老金=基礎養老金＋個人賬戶總額÷139（按60歲退休計算）。
表面看起來，似乎只有“個人賬戶養老金”和“個人賬戶總額”的差別，但其實差別主要在兩處：
●個人賬戶組成不同
職工養老保險的個人賬戶只有個人繳納的養老金，而居民養老保險的個人賬戶除了自己的繳納的保險金，還有政府的補貼。
根據《上海市城鄉居民基本養老保險辦法》，個人繳費標準目前設為每年500元、700元、900元、1100元、1300元、1500元、1700元、1900元、2100元、2300元、2800元、3300元12個檔次，對應的繳費補貼標準為每年200元、250元、300元、350元、400元、425元、450元、475元、500元、525元、550元、575元。
也就是說，每年交500元，每年個人賬戶就會增加700元。
●基礎養老金含義不同
居民養老保險的基礎養老金是國家根據相關情況確定的，上海4月26日調整后，每人每月可達850元（若累計繳費超15年，每超1年增加10元）。
而職工養老保險的基礎養老金=（參保人員辦理申領基本養老金手續時上年度全市職工月平均工資＋本人指數化月平均繳費工資）÷2×（1%×繳費年限）。
很明顯，這個基礎養老金會隨著全市職工月平均工資而變化。
簡單計算就可得知，即使按照居民養老保險的最高標準每年繳納3300元（相當于每月繳納275元），這個僅相當于每月工資為3437.5元（還達不到繳費下限）的職工所繳納的養老保險金；而上海職工2016年月平均工資為6504元，如果之前15年你一直以較低標準（比如平均工資60%）繳納職工養老保險，那么你的職工基本養老金也能達到（6504＋6504×60%）÷2×（1%×15）=1560.96元。由此可見，城鄉居民養老保險主要作用在于托底。
此外，在兩者轉移、銜接方面國家還有相關規定。
綜合計算結果和相關規定，哪個最劃算就不用周到君多叨叨了吧。
延長繳費怎么繳？
想選擇延長繳費領職工基本養老金，還必須滿足以下條件：
①上海戶籍人員；
②按《城鎮企業職工基本養老保險關系轉移接續暫行辦法》及相關規定，確定在上海可繼續繳費的非本市戶籍人員。
那么到底繳多少費呢？根據規定，需延長繳費的人員，在企業繼續就業參保的，按本市企業職工參保繳費規定繳費；未在企業就業的，參照本市靈活就業人員繳費標準繳費。
根據6504元/月的平均工資，社保個人繳費基數為3902元/月至19512元/月，靈活就業人員應該繳納單位和個人應負擔的金額，也就是說若申請延長繳費，靈活就業人員每月最少要繳3902×（20%＋8%）=1092.56元。
不過，根據12333的回答，轉入城鄉居民養老保險有一個好處——可以一次性補繳。因為城鄉居民養老保險也要求繳費15年，因此不滿15年也不能領保險金，但可以選擇延長繳費或一次性補繳。一次性補繳的好處就是可以更早領到養老金，對于繳費年限離15年較遠的職工來說，這不失為一個可以考慮的選擇。
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