ChongMingS.COM崇明網訊 如今，每個人的錢包里恐怕都少不了一張信用卡。顧名思義，信用卡就是“憑信用，可透支”。先借銀行的錢來買單，按規定還上錢，還不收你利息，多刷卡還能提高個人的信用額度，確實是緩解資金壓力的好幫手。然而，利益總是與風險并存，在浙江溫州，一位姓虞的先生，卻在信用卡上狠狠地栽了一個大跟頭。

溫州的蒼南縣，因為靠海而居，這里的海產加工業非常興旺。我們剛才說到的虞先生，名叫虞學排。兩年前他和妻子開辦了一家海鮮養殖加工企業，然而生意卻連年虧損。為了尋求轉機，2014年虞學排打算把重心放在螃蟹養殖上，但仍需大筆資金周轉。

好在很快他就從銀行拿到了一筆貸款。可是剛剛過了兩天，他卻接到了一個來自銀行的電話。來電話的是蒼南當地一家銀行的客戶經理，虞學排就是剛剛從這家銀行拿到的貸款。這位工作人員告訴虞先生，他的這筆貸款有問題。

原來，銀行查出虞學排拿到的這筆錢并不是按正常貸款程序走的，卻是通過他名下的一張信用卡。確實，信用卡也可以貸款，貸款額度都是以卡主的信用額度為上限。而到了虞學排這里，卻出現了一個非常詭異的情況。他名下這張信用卡額度只有區區1萬元，但是，他從銀行拿到的貸款卻是一筆巨資，足足有105萬。

虞學排承認拿到了105萬，但他認為用信用卡貸款也沒啥問題，他以前就經常用它來周轉資金。但銀行工作人員卻說這次的問題非常嚴重。原來，2014年9月20日凌晨，銀行在正常進行資金清算時，發現有一筆高達480萬元的資金缺口。而更讓人驚訝的是，這筆巨資都是由同一張信用卡所發生的，而這張信用卡恰恰就在虞學排的名下。

這里有3個數字，1萬，105萬和480萬。1萬是這張卡片的信用額度，就是說無論是消費透支還是信用卡貸款，最多只能從銀行刷出1萬元。105萬，是虞學排拿到手的所謂“貸款”現金。而480萬，則是銀行從交易記錄上確認的資金缺口。這三者之間究竟有什么關系，虞學排身上又發生了怎樣的事情呢？

因為巨額資金不翼而飛，銀行立即報了警。接警的饒道國，經過查看明細交易發現，2014年9月19日晚上，這張卡在短短2小時內密集地進行了30多筆交易，刷掉了480萬元。在交易項目上，反復出現了“預授權”這個詞，當時的刷卡人不斷地進行著“授權”與“取消預授權”等等系列復雜的操作。顯然，巨額資金的丟失與“預授權”的操作密不可分。

警察饒道國通過調查認為， 虞學排只是一個普通老百姓，通過一萬塊的信用卡被盜刷出480幾萬。這對他來說是天文數字一樣。所以，虞學排很可能只是一個受害者。

顯然，刷卡的是另有其人，而且是熟知信用卡交易規則的技術高手，也就是盜刷480萬巨額資金的罪魁禍首。而虞學排不僅提供了信用卡還分到了105萬，那他肯定知道刷卡的人是誰？但此時，虞學排卻對警方說，是別人拿他的卡去刷的，怎么刷的他也不知道，而且他根本就不認識這些人。

虞學排說，一切的起因還是因為當初海鮮生意虧得太多。為了扭虧，他打算改養螃蟹，大概需要50萬來周轉。恰好，他老婆在微信朋友圈看到一個廣告“信用卡貸款為您解決燃眉之急……”。

于是，虞學排就聯系上了發廣告的梅先生。而奇怪的是，梅先生沒有問他關于身份職業等基本信息，卻只關注他名下有沒有信用卡，有幾張信用卡。當聽到，虞學排名下有6張信用卡的時候，梅先生就說信用卡貸款沒問題，直接聯系另一位孫先生就行。

虞學排當時就給孫先生打了電話，孫先生說這件事很緊急，讓虞學排第二天就飛到深圳去。一聽有門路，能借到錢，虞學排第二天一早飛去了深圳。然而當飛機落地，虞學排卻打不通孫先生的電話了。

虞學排又和發廣告的梅先生聯系，而這次，梅先生讓虞學排聯系一個叫小傅的人。等了一天，兩人終于在深圳機場(8.57, -0.06, -0.70%)見了面。但小傅卻說，其實，虞學排先前沒能聯系上的孫先生才是真正能辦貸款的人，但他恰好去杭州了。如果虞學排真的要辦，那就趕緊跟他一起去杭州。此時的虞學排因為資金壓力，也只能一條道走到底。于是，9月18日晚上，兩人又一起飛往了杭州。

據虞學排說，當時他和小傅在候機的時候就一起聊天。虞學排說需要50萬。小傅說他們這種操作方式肯定能待到款，因為是同銀行里面的人聯合起來貸款，所以虞學排只能拿到貸款總額的25%。也就是說虞學排要拿到50萬的貸款，貸款總額至少是200萬。而其他的150萬，不用虞學排操心，會由與銀行內部的人自己操作。此時，在虞學排看來，小傅他們的方法就是別人和他一起貸款，但是得用自己的名頭。可是誰叫自己著急用錢呢，多擔點風險他也認了。

到了杭州后，兩人就入住了賓館，但奇怪的是，小傅既沒有帶虞學排去銀行，也沒見他安排人來見面。而到了9月19日下午，房間里卻突然來了十多個人。小傅則讓虞學排把他的一張信用卡及密碼交給了一位40多歲的男子。

男子拿著信用卡離開后，小傅和幾個年輕男子卻把虞學排看了起來。此時的虞學排被困在了賓館里，等到第二天下午，就連小傅也突然離開了。虞學排心中不免開始打鼓。不過，很快小傅就回來了。小傅拿回來的卻是一大堆POS機簽購單，而這些都是虞學排的信用卡里刷出來的。

虞學排一數，簽購單的總金額居然有900多萬，著實嚇了一跳。而小傅卻一個勁地催促他全部簽字。

面對虞學排的擔憂，小傅解釋說，這里面真真假假的，有的套來套去的，有的小票是撤銷的，真正消費的只有480萬。

一聽到刷了這么大筆錢，完全超出了虞學排原本50萬的預期，他一下就有點坐不住了。但小傅卻說，這個事不用他管，他可以一次拿走105萬。另外的300多萬，銀行里面的人會操作，也不用他還。但是，虞學排聽了還是覺得奇怪，怎么算都不對勁。

虞學排想不在這些單據上簽字，但是小傅這時候威脅他說，如果再吵連這105萬也不給他。同時小傅還安慰他說，這些錢能貸出來主要是因為銀行內部有人，虞學排不應該懷疑，應該感到幸運才對。僥幸心理瞬間占了上風，虞學排就在小票上一一簽了字。當天，他的儲蓄卡里就轉進了105萬的巨額現金。9月20日，虞學排回到了蒼南老家，正卯著勁想要大干一番，卻沒想到，兩天后就被銀行找上了門。

根據虞學排的供述和偵查情況，警方認為，這根本就是不是虞學排以為的信用卡貸款，而是一起影響惡劣的團伙式詐騙案。蒼南警方迅速展開了抓捕。11月初，警方兵分兩路，一路在溫州，一路在杭州，同時進行抓捕，抓了四個犯罪嫌疑人。這時，警方才對整個犯罪過程有了初步了解。

整個犯罪團伙分為四個部分：小傅和梅先生就是這個犯罪團伙的“托”，負責招攬急需用錢的人。除了托之外，他還需要一部分人去控制這個持卡人，這些人就是馬仔。而孫某則是當初虞學排沒打通電話的那個孫先生，也是整個犯罪團伙的組織者。最終團伙的核心人物，也就是掌握POS機盜刷資金技能的人。

到案的四個人，傅代輝、梅軍斌、陳鵬和鄔林龍都只是外圍的服務人員。對真正核心的刷卡原理并不了解，刷卡過程也沒有參與。然而，當警方趕去杭州孫某的公司時，卻已人去樓空，只是查封到大量的POS機和相關賬冊資料。

據鄔林龍說，一開始公司主要是經營POS機，但因為經營不善，到2014年6月后，孫某就開始接觸空套業務這幫人，也就是利用銀行漏洞大額套現。

這個通過孫某聯系到一起的犯罪團伙非常松散。傅代輝是福建人，只是跟孫某有過POS機的業務合作，而梅軍斌是溫州人，卻只認識傅代輝。而提供刷卡技術的核心人物連鄔林龍也不認識。一時間，偵破陷入了僵局。就在此時，內蒙警方破獲了一起利用同樣手法大額套現的案件。抓到的郭某林正好就是本案中掌握核心技術的主犯之一。他的到案，大大打開了偵破的局面。

據郭某林供述，一開始，這個方法是他從微信公眾號里看來的，簡而言之就是“大額預授，小額完成，撤銷完成，完成預授”。為此他還真的試驗了一下，發現還真能行得通。于是，他就開始動起了歪腦筋，迅速地糾結了孫某、王某彥等人開始嘗試。

其中，郭某林是負責聯系POS機的中間人，負責尋找可以作案使用的POS機。孫某則負責組織協調工作，聯系人員和分配贓款。而最后的這位王某彥，他掌握著預授權刷卡套現的技術，只負責POS機刷卡工作。

據郭某林講，要完成整個“空套”過程，首先要找一個信用卡持卡人；第二步則要找到一種特殊的POS機，那就是必須帶有預授權操作功能的POS機。因為他們要利用的銀行漏洞就是藏在信用卡的“預授權”里！

所謂預授權，通俗地說，基本上和押金的作用類似。目前只針對酒店、汽車租賃行業的商戶開通。比如說你一個客戶到酒店去住宿，可能需要交押金，那他先通過信用卡或者銀行卡刷一筆預授權功能，把你這一筆資金當作押金一樣凍結在那里，等你消費結束之后，再通過預授權完成，把一筆資金給消費出去。

2014年9月初，郭某林通過微信找到了河北省邯鄲市的一部帶預授權的POS機。于是來到孫某所在杭州尋找機會。孫某則開始通過傅代輝等人搜集客戶。

當9月19日，傅代輝把虞學排帶到杭州后，這次作案的兩個必備條件終于到齊了。19日晚上9點多，孫某、郭某林、王某彥等三人在杭州另一家酒店的客房里，拿著虞學排提供的信用卡實施了作案。

 首先他們往信用卡里打進了30萬，直接將信用卡的額度提高到了31萬元。而后他們利用來自邯鄲的那臺帶預授權的POS機分別發起了一大一小兩筆預授權。大的一筆是30萬，小的一筆卻只有100元。下一步則至關重要，他們把大筆交易里的30萬消費到了杭州的一家珠寶行里。然后，把小筆交易的100元撤銷掉。

而恰恰是這個小筆撤銷的動作，誤導了發POS機的銀行認為剛剛那筆30萬元的交易也未完成，于是預授權額度又恢復到了30萬，可以繼續大額消費。但事實上，那筆30萬元已經被轉走了。

導致這個情況發生的原因有二個，一是按照目前銀聯交易規則，預授權完成后是不檢查信用卡額度的。因此雖然持卡人賬戶上已經無可用額度，但仍然可以套取銀行在銀聯的預授權保證金。二來，就是一個時間差的問題。因為發卡銀行和POS機銀行是兩家不同的銀行，交易信息都需要通過銀聯才能交互。

從銀行提供的流水單上可以看到，這個犯罪團伙從2015年9月19日晚上9點左右開始，不斷地進行操作，一直到晚上10點40分左右，這樣反復操作16次，一共套走銀行在銀聯的清算資金480余萬元。當他們套取第17筆時，才被銀行發現交易異常將卡凍結。但前面的480余萬已被轉走。

抓住銀行與銀聯之間結算的時間差和預授權漏洞，以孫某為首的犯罪團伙玩了一把“空手套白狼”，通過幫人用信用卡套現時收取巨額的手續費來詐騙銀行資金。在本案中，孫某團伙的所謂“手續費”就高達75%，300多萬巨資都被他們一伙侵吞一空。可以說其手段之惡劣，危害之巨大，嚴重擾亂了銀行業的正常秩序。而同時被捕的還有卡主虞學排，在犯罪團伙的整個作案鏈條上，持卡人是最重要的一環。虞學排確實是不知道刷卡是怎么刷的，但是他一定知道，這個錢的來路是不明的。

2015年7月30日，蒼南縣檢察院正式以詐騙罪起訴虞學排、傅代輝等五人。蒼南縣人民法院公開審理了此案。法院審理認為，虞學排、傅代輝等五人以非法占有為目的，通過銀行信用卡預授權交易結算規則的漏洞，以虛假交易的方式套取銀行資金，數額特別巨大，已構成詐騙罪。

2015年11月，蒼南法院做出一審判決：卡主虞學排被判有期徒刑12年，處罰金15萬；傅代輝被判有期徒刑8年，處罰金8萬；其他從犯也被判處相應的刑期和罰金。五人共同退賠違法所得472萬余元。除了郭某林另案處理，警方對依然在逃的孫某和王某彥等人進行了網上通緝。

凡是有果必有因，1萬額度刷出了480萬只是“果”，而“因”卻有許多。一是銀行和銀聯在信用卡預授權交易結算規則上確實存在漏洞，讓人有機可乘；二來，則是銀行在POS機發放和收單管理上的不規范。本案中，案犯所使用的POS機來自于一個物流公司，按要求此種資質是不可能開通預授權功能的，但是收單機構偏偏給他違規開通了，可以說是給罪犯提供了作案的便利條件。2014年年底，銀監會浙江監管局專門發布了信用卡預授權交易風險通知，要從后臺系統監控，限制開通預授權商戶范圍和完善交易規則等多方面發力，來整治套現亂象。而更要提醒的是各位，不要輕易嘗試所謂的“信用卡套現”，輕則個人征信記錄受損，重則觸犯法律，不要讓虞學排的慘痛教訓再次上演！