ChongMingS.COM崇明網訊 雖然相關部門表示嚴禁“首付貸”，但記者日前調查發現，消費抵押貸款、信用貸款在申城仍能“變”為首付貸。專家表示，首付貸無論對個人還是銀行都存在較大風險，而堵住這一風險，商業銀行應是直接把關者。

貸款公司：首付貸有“變通辦法”

近日，記者在南蘇州路的央行征信中心門口看到，現場除了查詢報告的市民排起長龍，各家貸款、擔保公司的推銷人員也“搭攤設棚”，購房貸、物業貸、消費貸等廣告幅隨處可見。

記者就“首付貸”隨機詢問了幾家貸款公司，雖得到了“首付貸已叫?！钡幕卮?，但幾家公司均隨即表示“有變通方法可循”。

現場某擔保公司孫小姐表示：若申請無抵押信用貸款，一般可以批到30萬-50萬元，貸款期限是3年，但必須信用良好，年化利率7.2%左右，“到時發票我們都會幫你做好?！?/div>

她還表示，如果貸款額在20萬元以下且半年就能還款，可申請“隨借隨還”，即合同還是簽3年還款，但用一天算一天利息。

另外記者發現，一些小貸公司對于貸款人的資質門檻明顯放得較低。

在征信中心門口，某小貸公司一位楊經理就告訴記者，他們公司不看個人征信、不看負債，也不需要有房產抵押，只要貸款人在正常上班，社保、公積金都在正常繳納中就能獲得首付貸款，“利息可能會在日息千分之二左右，可按3、6、12期還款，最快當天就可以放貸?！?/div>

她還提到，即使是非滬籍人士，只要半年內沒有更換工作，社保正常繳納半年以上，也可以拿到貸款。記者粗略計算后發現，日息千分之二折合成年化利率相當于72%。

記者了解到，目前上海地區貸款中介的手續費普遍收取貸款額的1%-3%左右，無抵押信用貸款最高能貸到100萬元，普遍額度在30萬-50萬元之間。

互聯網平臺：“買什么不會受到監控”

記者聯系到自稱互聯網平臺“房金所”的一位潘先生。他在電話中告訴記者，他們做P2P，可以投資也可以融資。

“我缺首付可以貸款嗎？”對于記者的這一問題，潘先生表示，他們可以幫忙申請銀行的貸款，“一種是信用貸款，年利率7%-8%左右，另一種是抵押貸款，年息4%左右，但申請速度慢，辦下來要一個月左右?！?/div>

潘先生還告知記者，平臺還要至少額外一次性收取貸款金額1%的費用，也就是說，貸款50萬元至少要收5000元手續費。

記者又表示：聽說首付貸查得很嚴，這種貸款究竟能做嗎？潘先生說：“這不是首付貸，如果一個人額度不夠，家里幾個人可以一起申請信用貸款?！彼€向記者介紹，他們平臺的資金可以發放貸款，但年化利率抵押貸款要12%，信用貸款則為24%，且有40萬元上限?！拔覀兊馁J款不上征信報告，而且我們只審核貸款人是否有還款能力，不關心貸款用途?！彼f。此后，記者又詢問了幾家互聯網金融公司。據了解，安易貸、易貸網等推出的貸款產品，仍可起到“首付貸”的作用。

“現在‘首付貸’是明令禁止的，但可以幫你做無抵押信用貸款，屬于消費類的?！币患屹J款中介的貸款顧問告訴記者，“消費貸理論上來說是用于買東西，但具體買什么東西不會受到監控?！?/div>

據這位貸款顧問介紹，貸款人只需提供身份證、戶口簿、個人的工作證明、近一年的銀行流水和繳金明細、征信報告、學歷證明等資料。年化利率一般是6%-6.5%，“如果能提供房產證明，在綜合評審上可以加分，而且利率也會相對優惠一些?！?/div>

“最高可以幫你貸到100萬元，”另一位貸款中介蔡小姐告訴記者，如需貸款較大的金額，公司需要在3家左右銀行申請信用貸，時間上可能一個星期左右能到賬。

房產中介：嚴格守規不提供貸款

一度被推向風口浪尖的房產中介倒是很“守規矩”。走訪中，滬上多家中介對于首付貸均表示，沒有這項業務。

在普陀區一家房產中介門店，記者詢問店員：“買二套房首付有缺口，你們有辦法嗎？”對方說：“我們房產中介不提供貸款服務，你首付缺多少？如果金額不是太大的話，可以找貸款公司辦信用貸款?！痹谖⑿派希窖蠓慨a的一位門店經理也表示，他可以積極幫忙找房源，但貸款缺口只能由購房者自己想辦法。

記者了解到，“滬九條”政策出臺后，二套房首付比例提高，不少購置二套房計劃的市民遇到首付資金“缺口”?！坝械目蛻糍I房意愿強烈，也有辦法的話，比如找貸款公司，仍會堅持購買，還有不少只能放棄，或者改購買二套房計劃為置換現有的首套房。”一位中介門店負責人說。

分析：對個人和金融機構都有風險堵住首付貸銀行應把首關

曾經，通過房產中介、P2P、互聯網眾籌、消費信用貸款等渠道籌集購房首付款“堂而皇之”。目前，相關部門發出首付貸“禁令”。

然而，“由明轉暗”的首付貸依然存在。記者上述調查發現，目前滬上不少貸款中介對于客戶提出的首付貸款要求，先是表態“已全面叫停，不能做”，但轉而便提出仍可用消費貸、信用貸等方式為買房首付提供資金。

首付非自有資金到底有何風險？上海財經大學商學院教授戴國強向記者指出，首付貸這種非理性購房行為往往是基于房價上漲的預期，在這些購房者看來只要房價一直上漲，收入有保障、月供不斷供就沒有風險；而事實上，首付是降低購房杠桿風險的有效手段，一旦房價下跌總額超過首付額，借款人就可能斷供，從而威脅到銀行貸款的安全。

“美國的次貸危機就是基于這種風險。”戴國強表示，如果首付款成為購房人又一筆借款負債，這對銀行貸款安全存在較大風險。這時房價只要下跌，就將立即危害到包括銀行和首付貸放貸者的資金安全。

其實，信用貸、消費貸挪用的問題近幾年一直存在。2013年12月份，銀監會曾下發《關于個人消費貸款領域風險提示的通知》，其中明確規定消費信用貸款不能用于購房，而且貸款用途應以銷售發票作為貿易背景真實性的證明材料。

最新的“滬九條”房產新政也強調，嚴禁房地產開發企業、房產中介機構從事首付貸、過橋貸及自我融資、自我擔保、設立資金池等場外配資金融業務。對各類非正規金融機構為房產交易提供各種形式金融業務行為，開展專項整治。

此外，新政要求，購房人在申請貸款時，應承諾首付款為自有資金，如違反承諾，則作為失信行為信息納入本市公共信用信息服務平臺。同時要求商業銀行應加強對購房人首付款的核查。

有業內人士指出，對于變相流入樓市的首付貸，銀行應把住第一關，在對購房人首付款來源調查核實時，就應該堵住首付貸漏洞。

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