ChongMingS.COM崇明網(wǎng)訊 雖然相關(guān)部門表示嚴(yán)禁“首付貸”，但記者日前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)抵押貸款、信用貸款在申城仍能“變”為首付貸。專家表示，首付貸無論對個人還是銀行都存在較大風(fēng)險(xiǎn)，而堵住這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)是直接把關(guān)者。
貸款公司：首付貸有“變通辦法”
近日，記者在南蘇州路的央行征信中心門口看到，現(xiàn)場除了查詢報(bào)告的市民排起長龍，各家貸款、擔(dān)保公司的推銷人員也“搭攤設(shè)棚”，購房貸、物業(yè)貸、消費(fèi)貸等廣告幅隨處可見。
記者就“首付貸”隨機(jī)詢問了幾家貸款公司，雖得到了“首付貸已叫停”的回答，但幾家公司均隨即表示“有變通方法可循”。
現(xiàn)場某擔(dān)保公司孫小姐表示：若申請無抵押信用貸款，一般可以批到30萬-50萬元，貸款期限是3年，但必須信用良好，年化利率7.2%左右，“到時發(fā)票我們都會幫你做好。”
她還表示，如果貸款額在20萬元以下且半年就能還款，可申請“隨借隨還”，即合同還是簽3年還款，但用一天算一天利息。
另外記者發(fā)現(xiàn)，一些小貸公司對于貸款人的資質(zhì)門檻明顯放得較低。
在征信中心門口，某小貸公司一位楊經(jīng)理就告訴記者，他們公司不看個人征信、不看負(fù)債，也不需要有房產(chǎn)抵押，只要貸款人在正常上班，社保、公積金都在正常繳納中就能獲得首付貸款，“利息可能會在日息千分之二左右，可按3、6、12期還款，最快當(dāng)天就可以放貸。”
她還提到，即使是非滬籍人士，只要半年內(nèi)沒有更換工作，社保正常繳納半年以上，也可以拿到貸款。記者粗略計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，日息千分之二折合成年化利率相當(dāng)于72%。
記者了解到，目前上海地區(qū)貸款中介的手續(xù)費(fèi)普遍收取貸款額的1%-3%左右，無抵押信用貸款最高能貸到100萬元，普遍額度在30萬-50萬元之間。
互聯(lián)網(wǎng)平臺：“買什么不會受到監(jiān)控”
記者聯(lián)系到自稱互聯(lián)網(wǎng)平臺“房金所”的一位潘先生。他在電話中告訴記者，他們做P2P，可以投資也可以融資。
“我缺首付可以貸款嗎？”對于記者的這一問題，潘先生表示，他們可以幫忙申請銀行的貸款，“一種是信用貸款，年利率7%-8%左右，另一種是抵押貸款，年息4%左右，但申請速度慢，辦下來要一個月左右。”
潘先生還告知記者，平臺還要至少額外一次性收取貸款金額1%的費(fèi)用，也就是說，貸款50萬元至少要收5000元手續(xù)費(fèi)。
記者又表示：聽說首付貸查得很嚴(yán)，這種貸款究竟能做嗎？潘先生說：“這不是首付貸，如果一個人額度不夠，家里幾個人可以一起申請信用貸款。”他還向記者介紹，他們平臺的資金可以發(fā)放貸款，但年化利率抵押貸款要12%，信用貸款則為24%，且有40萬元上限。“我們的貸款不上征信報(bào)告，而且我們只審核貸款人是否有還款能力，不關(guān)心貸款用途。”他說。此后，記者又詢問了幾家互聯(lián)網(wǎng)金融公司。據(jù)了解，安易貸、易貸網(wǎng)等推出的貸款產(chǎn)品，仍可起到“首付貸”的作用。
“現(xiàn)在‘首付貸’是明令禁止的，但可以幫你做無抵押信用貸款，屬于消費(fèi)類的。”一家貸款中介的貸款顧問告訴記者，“消費(fèi)貸理論上來說是用于買東西，但具體買什么東西不會受到監(jiān)控。”
據(jù)這位貸款顧問介紹，貸款人只需提供身份證、戶口簿、個人的工作證明、近一年的銀行流水和繳金明細(xì)、征信報(bào)告、學(xué)歷證明等資料。年化利率一般是6%-6.5%，“如果能提供房產(chǎn)證明，在綜合評審上可以加分，而且利率也會相對優(yōu)惠一些。”
“最高可以幫你貸到100萬元，”另一位貸款中介蔡小姐告訴記者，如需貸款較大的金額，公司需要在3家左右銀行申請信用貸，時間上可能一個星期左右能到賬。
房產(chǎn)中介：嚴(yán)格守規(guī)不提供貸款
一度被推向風(fēng)口浪尖的房產(chǎn)中介倒是很“守規(guī)矩”。走訪中，滬上多家中介對于首付貸均表示，沒有這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
在普陀區(qū)一家房產(chǎn)中介門店，記者詢問店員：“買二套房首付有缺口，你們有辦法嗎？”對方說：“我們房產(chǎn)中介不提供貸款服務(wù)，你首付缺多少？如果金額不是太大的話，可以找貸款公司辦信用貸款。”在微信上，太平洋房產(chǎn)的一位門店經(jīng)理也表示，他可以積極幫忙找房源，但貸款缺口只能由購房者自己想辦法。
記者了解到，“滬九條”政策出臺后，二套房首付比例提高，不少購置二套房計(jì)劃的市民遇到首付資金“缺口”。“有的客戶買房意愿強(qiáng)烈，也有辦法的話，比如找貸款公司，仍會堅(jiān)持購買，還有不少只能放棄，或者改購買二套房計(jì)劃為置換現(xiàn)有的首套房。”一位中介門店負(fù)責(zé)人說。
分析：對個人和金融機(jī)構(gòu)都有風(fēng)險(xiǎn) 堵住首付貸銀行應(yīng)把首關(guān)
曾經(jīng)，通過房產(chǎn)中介、P2P、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、消費(fèi)信用貸款等渠道籌集購房首付款“堂而皇之”。目前，相關(guān)部門發(fā)出首付貸“禁令”。
然而，“由明轉(zhuǎn)暗”的首付貸依然存在。記者上述調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前滬上不少貸款中介對于客戶提出的首付貸款要求，先是表態(tài)“已全面叫停，不能做”，但轉(zhuǎn)而便提出仍可用消費(fèi)貸、信用貸等方式為買房首付提供資金。
首付非自有資金到底有何風(fēng)險(xiǎn)？上海財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院教授戴國強(qiáng)向記者指出，首付貸這種非理性購房行為往往是基于房價(jià)上漲的預(yù)期，在這些購房者看來只要房價(jià)一直上漲，收入有保障、月供不斷供就沒有風(fēng)險(xiǎn)；而事實(shí)上，首付是降低購房杠桿風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，一旦房價(jià)下跌總額超過首付額，借款人就可能斷供，從而威脅到銀行貸款的安全。
“美國的次貸危機(jī)就是基于這種風(fēng)險(xiǎn)。”戴國強(qiáng)表示，如果首付款成為購房人又一筆借款負(fù)債，這對銀行貸款安全存在較大風(fēng)險(xiǎn)。這時房價(jià)只要下跌，就將立即危害到包括銀行和首付貸放貸者的資金安全。
其實(shí)，信用貸、消費(fèi)貸挪用的問題近幾年一直存在。2013年12月份，銀監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于個人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，其中明確規(guī)定消費(fèi)信用貸款不能用于購房，而且貸款用途應(yīng)以銷售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料。
最新的“滬九條”房產(chǎn)新政也強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)從事首付貸、過橋貸及自我融資、自我擔(dān)保、設(shè)立資金池等場外配資金融業(yè)務(wù)。對各類非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為房產(chǎn)交易提供各種形式金融業(yè)務(wù)行為，開展專項(xiàng)整治。
此外，新政要求，購房人在申請貸款時，應(yīng)承諾首付款為自有資金，如違反承諾，則作為失信行為信息納入本市公共信用信息服務(wù)平臺。同時要求商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對購房人首付款的核查。
有業(yè)內(nèi)人士指出，對于變相流入樓市的首付貸，銀行應(yīng)把住第一關(guān)，在對購房人首付款來源調(diào)查核實(shí)時，就應(yīng)該堵住首付貸漏洞。
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