ChongMingS.COM崇明網訊 眼下，有P2P平臺借“資金存管”打擦邊球，如在銀行開對公賬戶、與銀行處于洽談階段、風險準備金在銀行存管，甚至有些平臺僅對接個第三方支付機構等，卻宣傳平臺資金由銀行存管，給投資人帶來誤導。那么，究竟有多少P2P真正實現銀行資金存管？昨日一份研究報告顯示，目前僅10家P2P對接銀行系統。
僅10家實現銀行資金存管
去年7月18日和12月28日，監管層分別出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》及《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，均要求“選擇符合條件的銀行業金融機構”作為出借人與借款人的資金存管機構。
在監管要求及投資人對資金安全的需求下，不少平臺已開始積極行動，紛紛與銀行溝通資金存管合作事宜；另一方面，在監管政策支持下，銀行也想抓住此波紅利，開展此業務的積極性迅速增長。
網貸之家的《P2P網貸平臺銀行資金存管盤點》報告顯示，據盈燦咨詢不完全統計，截至2016年1月18日，已有民生銀行、徽商銀行、招商銀行、浙商銀行、建設銀行、廣發銀行等20余家銀行涉足了P2P網貸平臺資金存管業務，80家平臺與之簽訂了資金存管協議，約占P2P網貸行業正常運營平臺數量的3%。其中，共有10家平臺已對接銀行資金存管系統，真正實現了銀行資金存管，尚有70家平臺處于簽約-系統對接階段。
主要合作模式有3種
盈燦咨詢研究員王方向記者介紹，目前P2P網貸平臺與銀行的合作主要采取3種模式：銀行直連、銀行直接存管和“銀行+支付公司”的聯合存管模式。
據了解，開鑫貸和金寶保是當前少有的幾家采用“銀行直連”模式的平臺。“銀行直連”指P2P網貸平臺直接與銀行開通支付結算通道，在交易過程中，不用提前充值，交易資金直接在線結算，而投資人投標回款后，資金直接返回到投資人原始支付的銀行卡中，無需人工提現。
這種方式由于資金不經平臺，并且因沒有充值等操作，規避了資金池的形成，并有效隔離了平臺、投資人與借款人的資金，使得投資人資金安全性更高，但對平臺的審查條件也更嚴格。
在“銀行直接存管”模式下，具有兩套賬戶體系，一類是平臺在銀行開設的存管賬戶（大賬戶），一類是投資人在存管銀行的個人賬戶（子賬戶）。如平臺有風險準備金或擔保公司等，一般還會開設風險準備金賬戶和擔保賬戶等，實現平臺資金與投資人資金的隔離。該方式下，由于用戶的資金從一開始就不在平臺體系內運轉，有效避免了平臺隨意挪用資金。該模式也是當前大多數與銀行簽訂資金存管協議的平臺所采取的方式。
積木盒子、麥麥提、向上金服等采用這種模式。但該模式下，銀行賬戶體系復雜，開發系統投入成本較大，同時銀行為防范風險，一般會在合作前對平臺進行嚴格審查，并選擇實力較強的平臺進行合作。
資金存管并非萬能
第三種“銀行+支付公司”
聯合存管模式，一般要求第三方支付機構或P2P平臺在銀行開設存管賬戶，并根據平臺發出的相關指令完成充值、投資、提現等功能，而由銀行監管資金流向。第三方支付機構則擔任技術輔助方，提供支付結算、技術咨詢等服務，協助銀行完成借貸資金劃轉。
王方表示，目前包括富友支付、連連支付、通聯支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作，推動聯合存管模式的發展。但目前，尚未發現利用該模式的平臺資金存管系統上線。值得注意的是，銀行進行資金存管并非萬能，其主要職責僅僅是按照出借人或借款人的申請或指令，在平臺的信息指示下，辦理充值、轉賬、提現等資金劃轉業務，并不負責審核平臺所提供借款人和借款項目的真實性和合法性，也不對借款項目是否存在違約風險負責。
王方提醒，不同的平臺其資金存管的模式、存管主體等均有所不同，投資人在選擇平臺時，還需認清“資金存管”的本質，仔細篩選優質平臺。
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